Gobierno expande créditos de tasa media para autónomos; sector financiero refuerza su rol de provisión
Tasa de morosidad de créditos a trabajadores independientes alcanza máximo en 13 años; bancos dudan sobre expansión crediticia
Según reportes del sector financiero del 12 de agosto, las autoridades monetarias planean introducir un nuevo modelo de evaluación crediticia para el crédito Saetdol destinado a trabajadores independientes a partir de octubre. El límite de crédito se incrementará de los actuales 20 millones de won a 30 millones de won, mientras que el volumen anual de provisión se ampliará de 100 mil millones de won hasta un máximo de 150 mil millones de won. Asimismo, los fondos de garantía de crédito regionales utilizarán el nuevo modelo de evaluación en sus procesos de aprobación a partir de 2027.
Los canales de distribución del crédito Saetdol también se ampliarán. Además de los bancos y cajas de ahorro existentes, se incluirán compañías de financiamiento especializado en crédito como empresas de tarjetas y empresas de capital. El crédito Saetdol es un producto de tasa media de política pública que se proporciona a personas con puntuación crediticia baja o media que tienen dificultades para acceder a créditos convencionales, respaldado por garantía de la Compañía de Seguros de Garantía de Seúl.
El principal desafío radica en el deterioro acelerado de la calidad crediticia de los préstamos a autónomos. A finales de mayo, la tasa de morosidad en créditos a trabajadores independientes de los bancos domésticos se situó en 0,84%, el nivel más alto registrado desde mayo de 2013, es decir, en 13 años. Expertos atribuyen esto a la lenta recuperación económica combinada con presiones crecientes en costos operativos y gastos de personal, lo que ha impedido que muchos autónomos cumplan con el servicio de sus deudas.
La banca comercial también muestra cautela ante la expansión de créditos a trabajadores independientes. El saldo de créditos relacionados en los cinco bancos principales aumentó de 324,4325 billones de won a finales del año anterior a 325,9178 billones de won a finales de mayo de este año, pero posteriormente mostró una tendencia decreciente, reduciéndose a 323,1918 billones de won al 11 de agosto. Esto representa una disminución de aproximadamente 2,7 billones de won en comparación con finales de mayo. Ante el aumento significativo de la morosidad, los bancos enfrentan crecientes limitaciones para expandir activamente su cartera de crédito a este segmento.
La dilema del sector financiero radica en que coinciden momentos que requieren enfoques opuestos: es necesario ampliar el apoyo a autónomos justo cuando es preciso mantener una gestión crediticia conservadora. Aunque la demanda de financiamiento por parte de autónomos crece debido a la debilidad económica, la naturaleza característica de los créditos a trabajadores independientes—donde la reducción de ingresos se traduce inmediatamente en menor capacidad de pago—sugiere que ampliar la oferta crediticia podría incrementar significativamente el riesgo de pérdidas futuras. Además, preocupa la existencia de numerosos deudores que han contraído créditos con múltiples instituciones financieras.
La situación en el sector financiero no bancario, como las cajas de ahorro, es aún más crítica. Al servir predominantemente a autónomos con menor solvencia crediticia, estos intermediarios son más sensibles a aumentos en tasas de morosidad y pérdidas por insolvencia. De hecho, el saldo de créditos a trabajadores independientes del sector de cajas de ahorro ha disminuido trimestralmente desde 24,4 billones de won a finales de 2022 hasta 12,6 billones de won en el primer trimestre de este año, representando una reducción de casi el 50% en menos de tres años. Este resultado refleja una política deliberada de reducción continua de créditos a trabajadores independientes en favor de la solidez.
Desde el sector financiero surgen voces que reconocen los objetivos de la política de mejorar la accesibilidad financiera de los autónomos, pero advierten que aumentar únicamente la provisión crediticia tiene limitaciones inherentes. Un ejecutivo del sector financiero señaló: "Entendemos la necesidad de apoyo financiero a los autónomos, pero en un contexto de elevada morosidad, las instituciones financieras enfrentan dificultades para continuar ampliando sus carteras de crédito", y agregó: "Si las políticas buscan expandir la provisión crediticia, también deben establecer mecanismos que alivien la carga en la solidez financiera de las instituciones".
* Este artículo ha sido traducido por IA.