La demanda de créditos con tasa variable crece por las tasas iniciales más bajas que las de tasa fija
Si los tipos de mercado suben más, la carga de intereses de los deudores se verá considerablemente aumentada
Pegatinas promocionales de préstamos con tarjeta de crédito en un callejón de Myeongdong, Seúl. [Foto=Agencia de Noticias Yonhap]
La proporción de créditos con tasa variable en los créditos hipotecarios del sector bancario ha aumentado más de 4 puntos porcentuales en el último año. Esto significa que más de la mitad de los créditos hipotecarios está expuesta a las fluctuaciones de los tipos de mercado. Existe preocupación de que si los tipos de mercado aumentan aún más en el contexto del aumento de la tasa de referencia del Banco de Corea, la carga de intereses de los deudores podría crecer exponencialmente.
Según el Banco de Corea, a finales de agosto, la proporción de créditos con tasa variable en el saldo de créditos hipotecarios bancarios alcanzó el 57,3%. Esta cifra representa un aumento de 4,3 puntos porcentuales en comparación con el mismo mes del año anterior (53,0%).
El aumento en la proporción de tasas variables significa que el volumen de créditos expuestos a futuras alzas de tasas de interés se ha incrementado relativamente. En los créditos de tasa fija, la tasa se mantiene durante el período acordado, mientras que en los créditos de tasa variable, el interés varía según los movimientos de los tipos de mercado. En otras palabras, el riesgo de que la carga de intereses de los hogares se amplíe durante períodos de aumento de tasas también se ha incrementado.
El crecimiento de los créditos con tasa variable se atribuye en gran medida a que las tasas iniciales son más bajas que las de tasa fija. En agosto, según el volumen de nuevas operaciones, la tasa de interés de los créditos hipotecarios con tasa variable fue del 4,53% anual, en comparación con el 4,88% para los créditos de tasa fija, una diferencia de 0,35 puntos porcentuales. Los deudores tenían un incentivo importante para elegir la tasa variable con el objetivo de reducir inmediatamente su carga de intereses.
El problema es que la tendencia al alza de las tasas de interés continúa. El Banco de Corea ha aumentado la tasa de referencia en dos ocasiones consecutivas en julio y agosto, y los tipos de mercado también muestran tendencia alcista. Aunque en la próxima reunión del Comité de Política Monetaria y Financiera del 22 de este mes se contempla la posibilidad de mantener la tasa de referencia sin cambios, tampoco se puede descartar la posibilidad de un aumento adicional.
Si el aumento de los tipos de mercado se refleja en las tasas de los créditos, la carga de los deudores con tasa variable aumentará aún más. En particular, los denominados deudores de "máximo endeudamiento" que han solicitado la mayor cantidad posible de crédito para comprar una vivienda podrían verse afectados directamente por la presión de las tasas de interés al alza. En un cálculo simple, si la tasa de interés de un deudor que ha tomado un préstamo de 500 millones de wones aumenta 0,25 puntos porcentuales, la carga de intereses anuales aumentaría en 1,25 millones de wones. Si la tasa sube 0,5 puntos porcentuales, la carga adicional anual alcanzaría 2,5 millones de wones.
* Este artículo ha sido traducido por IA.